Kun hyväksyit viimeisimmän työtarjouksesi, yhdistit todennäköisesti lääketieteellisiin ja hammaslääkinnällisiin etuihin (ja, uh, lomapäiväkäytäntöön) huolellisesti. Mutta etuuspaketista on myös toinen osa - yksi, jonka olet ehkä lasannut suoraan: henkivakuutus.
Ei, tämä ei ole mielenkiintoisin osa yrityksesi etuja tai edes välttämättä jotain, josta haluat huolehtia, kun olet nuori ja terve. Mutta kyky purkaa politiikan yksityiskohdat - ja tietää, tarvitsetko myös yksityistä - on tärkeämpää kuin luulet.
Miksi sinun pitäisi välittää henkivakuutuksesta - nyt
Suurin osa ihmisistä alkaa miettiä henkivakuutusta, kun heillä on puoliso tai lapset, jotka ovat riippuvaisia tuloistaan. Mutta on olemassa muutamia hyviä syitä ajatella sitä nyt, jopa ennen kuin olet siinä veneessä. Ensinnäkin, jos kuolet (kyllä, tiedämme - niin ei pidä hauskaa miettiä), kaikki velat eivät kata - ja kaikki ne opiskellalainalaskut, luottokorttisaldot ja muut mahdolliset velat menevät puolisollesi vanhemmat tai lähisukulaiset. Liittovaltion opiskelijalainan velka purkautuu kuoleman yhteydessä, mutta yksityisillä opiskelijalainoilla on yleensä allekirjoittaja (kuten vanhempienne), ja ne voidaan periä jopa kuoleman jälkeen. Myös autolainat ja asuntolainat ovat (tosin tämä vaihtelee valtion mukaan). Henkivakuutusrahat helpottavat taloudellista taakkaa niille, jotka ovat jääneet ratkaisemaan omaisuuden.
Toiseksi, jos luulet saavasi lapsia tai puolisoa tukemaan jonain päivänä, on paljon, paljon halvempaa saada henkivakuutus nyt, kun olet nuori ja terve, kuin odottaa sen saamista myöhempään elämään.
Henkivakuutukset 101
Työpaikkavakuutukset ovat yleensä ”ryhmätermiineja”, mikä tarkoittaa, että olet vakuutettu vain niin kauan kuin olet osa ryhmää (ts. Kun et poistu työstä, et pidä vakuutusta). Toisinaan politiikat ovat siirrettäviä, mikä tarkoittaa, että voit ottaa vakuutuksesi mukaasi, kun lähdet, mutta älä odota sitä - ja kysy HR edustajalta varmuutta.
Seuraavaksi on olemassa kahta tyyppistä politiikkaa: (1) kattava ja (2) vahingossa tapahtuva kuolema ja hajoaminen (AD&D). Kattava politiikka kattaa edunsaajat riippumatta kuoleman syystä, onnettomuuksista tai sairauksista riippumatta siitä, oletko töissä vai ei, kun se tapahtuu. Toisaalta AD&D -käytäntö kattaa vain työhön liittyvät tapaukset. Usein työpaikkakäytäntöihin sisältyy sekä kattava kattavuus että AD&D -matkustaja, joka maksaa kaksinkertaisen edun, jos kuolemasi johtuu työtapaturmasta.
Yksityiset käytännöt
Jos työsi politiikka kattaa vain AD&D: n, sinun tulee miettiä ylimääräisen kokonaissuunnitelman ostamista yksityiseltä palveluntarjoajalta. Mutta vaikka sinulla olisi kattava suunnitelma töissä, on joskus silti hyvä idea ostaa oma yksityinen suunnitelmasi - esimerkiksi jos vakuutuksesi ei ole siirrettävissä tai jos se ei kata tarvitsemasi vakuutuksen määrää .
On olemassa kahden tyyppisiä yksityisiä käytäntöjä, joista tietää:
- Termivakuutus - tai väliaikainen suoja väliaikaisiin tarpeisiin - on halvin tapa suojata suuri tarve, kuten tukemasi lapset. Termivakuutus tarjoaa kuolemantapauksen tietyn ajanjakson ajan - 10, 15, 20 tai 30 vuotta.
Sinun tulisi valita aikajakso, joka tekee siitä sinulle ja tuleville elämäsuunnitelmillesi. Jos sinulla ei ole esimerkiksi vielä lapsia, mutta suunnittelet jonakin päivänä, harkitse 30-vuotista kausipolitiikkaa kattamaan tulevat lapsesi aikuisuuteen. Jos olet lopettanut lasten saamisen, saat 20-vuotisen tason politiikan. Jos sinulla on yritystä, joka näet elinikäisenä sitoumuksena, valitse pisin aikaväli.
- Pysyvä henkivakuutus puolestaan ottaa huomioon sen, että jokaisella on perhe-tilanteesta riippumatta kuluja loppuun mennessä, yleensä 25 000–100 000 dollaria. Niitä on kahta tyyppiä: koko elämä (koko elämäsi ajan) ja yleinen elämä (joustava suojaus, joka voi kestää niin kauan tai lyhyen kuin haluat). Nämä politiikat ovat kalliimpia kuin aikavälillä, joten suosittelen pientä pysyvää politiikkaa ja pidemmän aikavälin politiikkaa. (Ja jos sinulla ei ole varaa pysyvään vakuutukseen, niin sinulla on ainakin termiinisopimus. Useimmat yritykset sallivat sinun muuntaa aikavälin vakuutukset pysyviksi vakuutuksiksi suuremmalla korvauksella vakuutusjakson aikana.)
Kuinka paljon kattavuus?
Yleensä yrityksen vakuutukset tarjoavat 1-2-kertaisen bruttovuositulosi, mutta jos sinulla on korkean tason johto- tai johtotehtävä, se voi tarjota jopa 3-5-kertaisen bruttovuositulosi.
Se kuulostaa paljon rahaa, mutta karkea laskelma siitä, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset, voi olla paljon enemmän kuin jopa 10-kertainen vuosituloosi! Seuraa lyhennettä LIFE tietääksesi mitä tarvitset
lainat
Politiikkasi tulisi olla riittävä kattamaan kaikki velat - luottokorttitilisi, autolaina, asuntolaina ja yksityinen opiskelijalaina.
Tulo
Jos sinulla on henkilöitä, jotka ovat taloudellisesti riippuvaisia tuloista, kuten puolisosi, lapsesi tai vanhempasi, sinun tulee suunnitella korvaamaan 3–5 vuotta tuloista.
Lopulliset kulut
Se on tyypillisesti 10 000 dollaria (esimerkiksi hautaus- ja hautauskulut) plus mahdolliset sairauskulut.
koulutus
Jos sinulla on lapsia, on suositeltavaa, että suunnittelet 100 000 dollaria / lapsi (tai tarpeeksi, jotta lähetät heidät koulun kautta - mikä voi olla suurempi, jos sinulla on pieniä lapsia käymässä yksityiskoulussa).
Yleensä keskimääräinen yksinäinen nainen tarvitsee noin 100– 200 000 dollaria, ja jos olet naimisissa kahden lapsen kanssa ja asuntolainalla, tämä määrä nousee 500–1 miljoonaan dollariin. Kun olet laskenut kokonaismäärän, vähennä kaikki muut rahat - säästötilit, CD-levyt, 401 kpl tai muut sijoitukset - selvittääksesi vakuutustarpeesi kokonaisuudessaan.
Kustannusten vertailu
Työpolitiikkasi on todennäköisesti erittäin halpa - vain muutama dollari jokaisesta palkasta. Mutta se ei tarkoita, että se ei olisi halvempaa muualla: Suurimmassa osassa yrityksiä maksat ryhmämaksun (jota sovelletaan kaikkiin työntekijöihin iästä tai terveydestä riippumatta), joka voi olla enemmän kuin yksityisen suunnitelman kustannukset., varsinkin jos olet nuori ja terve. Esimerkiksi 30-vuotias nainen, jolla on hyvä terveys, maksaa yleensä noin 15 dollaria kuukaudessa 100 000 dollaria kohti.
Jos etsit henkivakuutusta etuuspaketin lisäksi ja parasta, kannattaa verrata kustannuksia. Löydät todennäköisesti tarjouksia autovakuutusyhtiöstäsi. Useimmat myös myyvät henkivakuutuksia (ja todennäköisesti tarjoavat sinulle kimppusalennuksen, jos saat molemmat). Voit myös tutustua osoitteeseen www.selectquote.com ja ostaa useita palveluntarjoajia.
Henkivakuutus ei ole jotain, mitä kukaan meistä haluaa ajatella siitä - mutta usko minua, koska rakkaasi vakuuttaminen on mielenrauhaa, joka on hienoa saada.
