Kaikessa suunnittelussa, joka meidän on tehtävä eläkkeelle, eikö olisi hienoa, jos voisimme kutsua eläkesuunnittelijan?
Valitettavasti ”eläkesuunnittelijoita” ei ole olemassa. Mutta mitä on olemassa, ovat sertifioituja rahoitussuunnittelijoita, jotka voivat auttaa sinua eläkkeellesi suunnittelemisessa.
Ja he jakavat mielellään viisautensa. Itse asiassa valitsimme kahden kokeneen CFP: n aivot selvittääksemme joitain heidän asiakkaidensa yleisimmistä virheistä - joten sinun ei tarvitse tehdä.
Lue tämä ja voit tarkistaa ”Jää eläkkeelle oikein!” Tehtäväluettelostasi.
1. Toiminta ilman tavoitetta
Arvioida kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää voi olla hankala - mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi mennä sokeaan. Loppujen lopuksi se on todellinen resepti katastrofille. Katie Brewer, CFP: n kanssa LearnVest Planning Services -yrityksen kanssa, sanoo näkevänsä monia ihmisiä säästämään eläkkeelle jäämistä varten ilman mitään erityistä tavoitetta, mikä voi pitää heidät aikataulunsa takia ja tulla pian lyhyeksi, kun on aika lopettaa päivätyösi.
Arvioidaksesi, kuinka paljon rahaa tarvitset työn lopettamisen jälkeen, Brewer viittaa lukuun, jota kutsutaan "korvaussuhteeksi" - toisin sanoen kuinka suuri osa tuloistasi on "korvattava" jokaisesta eläkkeelle jääneestä vuodesta. taloudellisesti varma eläkkeelle siirtyminen, mikä tarkoittaa, että sinulla ei ole tiukaa budjettia tai et harkitse risteilyjä ja viiden tähden ravintoloita, suosittelemme suunnittelemaan 70 prosentin korvaamista entisistä tuloista - vaikka tämä luku voi vaihdella yleisen taloudellisen kuvan perusteella, Panimo selittää.
Jos olet tyyppi, joka aikoo vähentää huomattavasti elinkustannuksiasi ja pitää itsesi tiukalla varalla, kun olet eläkkeellä, voit todennäköisesti tehdä noin 60 prosentilla, jälleen riippuen henkilökohtaisista olosuhteistasi, hän sanoo. Ja jos haluat elää samalla tavalla kuin asut - ja lisäksi upeita ympäri maailmaa tehtäviä matkoja, sinun pitäisi arvioida säästää tarpeeksi korvaamaan noin 80–100% entisistä tuloista.
Sieltä työ taaksepäin: Kuinka paljon sinun täytyy säästää nyt päästäksesi sinne? Brewer sanoo, että monilla eläkesuunnitelmia tarjoavilla välittäjillä on laskurit suoraan verkkosivuillaan, tai voit käyttää ilmaisia laskimia FINRA: n ja Bankrate-kaltaisten sivustojen kautta. Niiden avulla voit liittää tietoja, kuten kuinka kauan sinulla on eläkkeellesi, ja näyttää kuinka paljon säästösi voisivat kasvaa tuona aikana. Vaikka nämä laskimet voivat auttaa sinua karkeassa arviossa, kannattaa ehkä työskennellä rahoitussuunnittelijan kanssa varmistaaksesi, että olet oikealla tiellä.
2. Prokrastinointi
OK, saamme selville: Ulkona on mukavaa. Sinulla on vuosia edetä. Kukaan muu kuin fiktiiviset eläkesuunnittelijat eivät todellakaan halua ajatella eläkkeelle jättämistä. Mutta kun se säästää sitä varten, ei ole suurempaa etua kuin alkaa aikaisin.
Panimo työskentelee useiden ihmisten kanssa, jotka lykkäävät säästöjä tulevaisuuden tavoin kuten kaikki muutkin asiat: "Teen sen, kun saan tarjouksen", "kun olen ansainnut enemmän" tai "kun olen tehnyt suuremman hampaat opintolainoihini ”, he kertovat hänelle. "Mutta kun jätät sen edelleen, on aivan liian helppoa päästä eläkkeelle ja saada selville, että sinulla ei ole läheskään tarpeeksi pelastettuja", hän varoittaa.
Hän suosittelee tilin avaamista mahdollisimman pian ja automaattisen maksun perustamista palkkassasi riippumatta siitä, kuinka pieni. "Vaikka sinäkin voit tällä hetkellä maksaa vain 1% - se ei vie sinua eläkkeelle, mutta vie sinut lähemmäksi kuin olet nykyään", Brewer selittää. Varmistaaksesi, että jatkat maksuosuuksien korottamista, hän ehdottaa, että asetat kuukausittaisen, puolivuosittaisen tai vuosittaisen kalenterimuistutuksen siitä, mistä osuutesi lisäät toisella prosenttiyksiköllä tai kahdella. (Joskus voit jopa automatisoida tämän eläkesuunnitelmasi kautta.) ”Et halua ymmärtää viittä vuotta ennen kuin aiot jäädä eläkkeelle, että olet tavoitteesi takana”, hän huomauttaa. "10%: n siirtäminen nyt on paljon vähemmän tuskallista kuin 50%: n myöhempi siirtäminen."
3. Lähestyminen eläkkeelle ylimääräisillä kotikustannuksilla
Eläkkeelle siirtyminen asuntolainalla ei välttämättä ole huono asia. Eläkkeelle siirtyminen asuntolainalla - tai jopa asuntolainalla -, jota sinulla ei ole varaa, on kuitenkin potentiaalinen katastrofi.
"Näen ihmisiä, joilla on liikaa kiinteistövälitystä, joka on melko usein HELOC asuntolainan päällä", sanoo Coloradossa toimivan McNary Financial Planningin CFP: n johtaja Judy McNary viitaten kodin pääomalainalle, joka antaa asunnonomistajille lainata kotinsa omaa pääomaa vastaan.
Hän huomauttaa, että tietty määrä velkaa on hallittavissa - jopa hyvä -, mutta valtavat velat, kuten HELOC-tapaukset, tekevät eläkekuluja yleensä vaikeiksi kattaa, koska niin paljon velkaa eläkeläisten on varattava paljon enemmän rahaa kuin joku, joka on maksanut takaisin suuria lainoja asumiskulujensa maksamiseksi.
Tästä syystä McNary suosittelee velan takaisinmaksamista etusijalle. "Jos asiakas voi maksaa kotivakuuslinjan, se yleensä johtaa heihin velkatilaan, jota he voivat tukea sillä, mitä he haluavat elää eläkkeellä", hän sanoo.
4. Et tiedä, onko sinulla työnantajaottelua
Jotkut työnantajat tarjoavat niin kutsuttua ”täsmäytymistä”, jossa ne vastaavat prosentuaalista määrää, jonka olet maksanut työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan. Pohjimmiltaan työnantajasi maksaa sinulle älykkäästä taloudellisesta liikkeestä. Jos he tarjoavat tämän kannustimen, etkä käytä hyväkseen - ehkä koska et edes tiedä sitä olevan vaihtoehto - luoput ilmaisesta rahasta.
"Jos suunnitelmassasi on ottelua etkä tiedä, potkut itsesi viidessä vuodessa", Brewer varoittaa. ”Ja on helppo selvittää, käykö se - tarkista vain verkkosivustolta suunnitelmasi tai, jos et todella löydä sitä, lähetä sähköpostia henkilölle, joka hallinnoi yrityksesi suunnitelmia. He osaavat kertoa sinulle, niin pääset alukselle. ”Aloittaessasi uutta työpaikkaa, sinun kannattaa kysyä, onko sinulla työnantajan haku välittömästi ja kuinka pian se on käytettävissä, jotta voit ilmoittautua heti.
5. Väärän verostrategian valitseminen
Eläke-säästöjen tapauksessa joudut maksamaan veroja - ja on yleensä fiksumpaa maksaa nyt kuin myöhemmin. Tämä johtuu siitä, että verojen jälkeisillä maksuilla - toisin sanoen maksamalla nyt - maksat veroja summista, jotka sinä maksat tänään. Veroja edeltävillä maksuilla tai maksamalla myöhemmin, maksat veroja, kun otat rahat vuosien varrella, ja lisää veroa ansaitsemistaan koroista.
"Roth IRA: t ovat verojen jälkeisiä ajoneuvoja", Brewer selittää, "mutta heillä on tuloraja, joten kaikki eivät täytä vaatimuksia. Roth 401 (k) s: llä ei kuitenkaan ole tulorajaa. ”Monet suuret yritykset tarjoavat Roth 401 (k) -standardeja normaalin 401 (k) s: n lisäksi tai sijasta, joten on sinun parhaan edun mukaista kysyä Suunnittele toimittaja tai HR-edustaja, jos työnantajasi on yksi heistä. "Varmista, että sinulla on sekä verollisia että verovapaita ämpärirahoja eläkkeellä, varmista, että sinulla on ennen veroja (perinteinen IRA tai 401 (k)) ja Roth", - suosittelee Brewer.
Jos et tiedä onko Roth 401 (k) sinulle sopiva, voimme ehkä auttaa sinua päätöksenteossa.
6. Tilien konsolidoinnin laiminlyöminen
Nopea: Missä eläketilit ovat? Pitkän uran (tai jopa lyhyen uran usean työnantajan kanssa) aikana on hyvä mahdollisuus, että olet asettanut useita 401 k: n ja IRA: n. Mutta siirtyessämme eteenpäin liian monet meistä unohtavat pakata eläkemaksumme pöytätietokoneemme mukana.
Jos jätät rahaa taaksepäin ja unohdat sen, et vain hukkaa eläkkeelle siirtymisen edistymistä, saatat jopa menettää rahaa. "Ei vain kyse siitä, että ihmiset unohtavat rahansa tai kuinka käyttää sitä, " Brewer selittää, mutta myös muita asioita voi tapahtua, kuten entinen työnantajasi muuttaa sijoituksiasi ja ilmoittaa sinulle vanhentuneena. osoitetta, joka heillä on tiedostossa - joten et koskaan saa selville. ”
Ratkaisu? Tilien vaihtaminen, mikä on toimialan puhetta, jotta voit konsolidoida useita eläketilisi yhteen paikkaan. Se on yksinkertainen paperityö (kutsutaan ”jakelupapereiksi”), jonka avulla voit ”rullata” aiemmat maksusi yksityiseen IRA: han tai 401 (k): aan uuden työnantajan kanssa. Tämä prosessi on hiukan erilainen jokaisessa yrityksessä, joten joudut soittamaan yritykselle, jolla on yhdistämistä koskevat tilit, ja kysyä, miten jatkaa.
Lisätietoja siitä, pitäisikö sinun siirtyä aiempien tiliesi yli ja onko sinun siirryttävä IRA: n vai 401: n (k) arvoon, artikkelissamme: Milloin minun pitäisi kääntää 401 (k) -kappale?
7. Lasten asettaminen ennen eläkkeelle siirtymistä
Kaikki vanhemmat haluavat, mikä on parasta heidän lapsilleen - mutta kun tämä tapahtuu heidän eläkerahaston kustannuksella, heidän on ehkä löydettävä muita tapoja auttaa. McNary näkee asiakkaiden asettavan omat säästönsä pitoon auttaakseen lapsiaan suurilla kuluilla, kuten korkeakouluilla tai vuokrilla, jotka voivat asettaa eläkesäästönsä takaisin vuosiin.
Kolmen nuoren aikuisen vanhempana McNary ymmärtää konfliktin. "Se on hankala aihe, mutta tärkein asia, jonka voit tehdä lapsillesi, on varmistaa, että olet omavarainen, joten sinun ei tarvitse luottaa niihin 80-vuotiaana rahoituksen tueksi", hän selittää. McNary suosittelee, että nuoret aikuiset ottavat vastuun päätöksistään löytää koti tai koulu budjetin puitteissa sen sijaan, että pakotettaisiin kirjoittamaan sekkiä lapsillesi. "Minusta on tuskaa, kun näen vanhempien, joiden aikeet ovat mahtavia, ei maksimoida eläkemahdollisuuksiaan, koska he haluavat lastensa menestyvän", hän sanoo. "Siellä on oltava tasapaino."
