Jos olet äskettäin löytänyt itsesi haudattuun velaan, toivot todennäköisesti sulkevan silmäsi ja saadaksesi kaikki katoamaan. Ja kyllä, vaikka se olisi kiva, parempi ensiaskel vie aikaa ymmärtää miten pääset sinne. Ja vielä tärkeämpää on laatia toimintasuunnitelma ulospääsemiseksi.
Useimmat ihmiset voivat kaivaa tiensä velasta tutkimalla tarkemmin menojaan, luomalla (ja pitämällä kiinni) budjetin ja sitoutumalla kuukausimaksuihin. Mutta jos olet joutunut kärsimään huomattavia taloudellisia takaiskuja, kuten lomautettu, avioero tai suuria kuluja, voi olla paljon vaikeampaa maksaa luottokorttisi, jos sinulla on rajoitetut tulot.
Jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa tai olet huolissasi siitä, että et pysty maksamaan velkaa, on aika tutkia vaihtoehtoja. Tässä on katsaus kolmeen yleiseen tapaan päästä eroon velasta, mitä tulee harkita kullekin lähestymistavalle ja kuinka tietää, mikä niistä sopii sinulle.
1. Soita velkojille
Jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa, sinun on ensin tehtävä asia soittaa luottokorttiyhtiöillesi nähdäksesi, onko niillä mitään sisäisiä vaikeusohjelmia. Älä häpeä - he eivät tuomitse sinua taloudellisista ongelmistasi - he vain haluavat sinun maksavan lainan takaisin. Heillä on usein tapoja auttaa alentamaan maksua, jotka he voivat selittää sinulle puhelimitse.
Kun tämä lähestymistapa sopii sinulle: Heti kun huomaat, että sinulla on enemmän velkaa kuin luulet pystyväsi käsittelemään tai luulet saavasi alkaa jäädä maksuihin.
Plussat: Yksi yksinkertainen puhelu saattaa tehdä tempun. Luotonantajat saattavat olla halukkaita alentamaan korkoasi lyhyeksi ajaksi (yleensä enintään kuudeksi kuukaudeksi) tai asettamaan sinulle pidemmän takaisinmaksuajan. Se on kuin Geico-mainos - “15 minuuttia voi säästää 15% tai enemmän!”
Miinukset: Taloudellisesta tilanteestasi riippuen velkojat eivät ehkä halua työskennellä kanssasi. Vaikka he päättävät laskea korkoasi, on mahdollista, että he sulkevat tilisi. Tai jos he eivät usko, että sinulla on varaa alhaisempaan kuukausimaksuun, he saattavat ohjata sinut luotto-neuvontatoimistoon.
2. Velka lumipallo
Tämä menetelmä sisältää luottokorttien maksamisen alkaen siitä, jonka saldo on ensin alhaisempi, koroista riippumatta. Henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija Dave Ramsey suosittelee tätä lähestymistapaa, koska hän uskoo, että velasta pääseminen on 80% mielenterveyttä ja vain 20% taloudellista tietämystä - pienten velkojen maksaminen luo positiivisen, motivoivan vaikutuksen, joka pitää sinut tiellä saamiseksi velkattomaksi. (Toiset väittävät, että "velan pinoamismenetelmä", joka edellyttää ensin korkeimman koron luottokortin maksamista, on tehokkaampi. Teknisesti se säästää enemmän rahaa pitkällä tähtäimellä, mutta säästöjen ero on usein merkityksetön . Tutustu tähän erittelyyn, kuinka säästät eri lähestymistapojen avulla.)
Velan lumipallo-menetelmä toimii vain, jos pystyt maksamaan kuukausittain enemmän kuin vähimmäismaksu. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on kolme luottokorttia, joiden saldot ovat 1 000, 3 000 ja 6 000 dollaria. Vastaavasti vähimmäismaksut jokaisesta kortista ovat 40 dollaria, 120 dollaria ja 240 dollaria, yhteensä 400 dollaria. Jos sinulla on varaa nostaa kokonaismaksusi 450 dollariin kuukaudessa, maksat kahden suurimman tilin vähimmäismaksut ja käytä 90 dollaria pienimmälle tilille, kunnes se maksaa. Sitten siirryt seuraavaan.
Kun tämä lähestymistapa sopii sinulle: Jos pystyt maksamaan enemmän kuin kuukausittaiset vähimmäismaksut - vaikka se olisi vain 20 dollaria enemmän.
Hyödyt: Tämä on itse hoitaminen -lähestymistapa, joka ei vaadi luottoneuvontayritysten apua. Sillä ei myöskään ole vaikutusta luotto-pistemääriisi - itse asiassa luottopisteesi paranee vähitellen ajan myötä jokaisen oikea-aikaisen kuukausimaksun kanssa.
Miinukset: Tämä lähestymistapa vie usein pidempään kuin muut velanhuojennusvaihtoehdot. Lisäksi sinun on pystyttävä pitämään kuukausimaksut yhdenmukaisina - kun olet maksanut ensimmäisen luottokorttisi, sinun on käytettävä sama summa, jonka olet maksanut kyseisellä kortilla, seuraavaan alimpaan saldoosi.
3. Hanki ammatillista apua
Olemme kaikki todennäköisesti nähneet myöhäisillan infomercials-ilmoituksia, jotka mainostavat “Pienennä velkaa jopa 60% - huomenna!”, Mutta vaikka häikäilemättömät yritykset ovat pilanneet heidän maineensa, työskentely ammattilaisten kanssa velan vähentämiseksi voi olla käytännöllinen vaihtoehto Jos et usko, että voit tehdä sen yksin.
Yksi vaihtoehto on lainanhallintasuunnitelma (DMP), joka on jäsennelty ohjelma, jonka avulla pääset pois velasta enintään viidessä vuodessa ja jota hallinnoi luottoneuvontayritys. Nämä organisaatiot tekevät erityisiä myönnytyksiä velkojien kanssa, ja ne voivat saada sinulle matalammat korot kuin nykyisin maksat - missä tahansa välillä 0-15%. Maksat yhden kuukausimaksun luottoneuvontayritykselle, joka maksaa sitten maksusi velkojillesi vastaavasti.
Jos sinulla ei ole varaa maksaa DMP: llä, velkasaneeraus, johon sisältyy neuvottelut kiinteämääräisestä korvauksesta vähemmän kuin olet velkaa kolmannen osapuolen yrityksen kanssa, on vaihtoehto. Joten esimerkiksi jos olisin velkaa luottokorttiyhtiölleni 5000 dollaria, voisin neuvotella ratkaisun 2000 dollarista. Suurin osa velkajärjestelyyrityksistä pitää kuukausittaiset maksut escrow-tilillä ja neuvotella velkojien kanssa heti, kun sinulla on tarpeeksi varoja aloittaa niiden maksaminen.
Kun tämä lähestymistapa sopii sinulle: Jos olet syvästi velassa, et pysty suorittamaan nykyisiä kuukausittaisia vähimmäismaksujasi tai takana muutama kuukausi laskuillasi - ilman loppua näkyvissä.
Plussat: Tämän tyyppiset ohjelmat voivat auttaa sinua pääsemään irti suurista veloista ja välttämään konkurssia. Maksat yhden kiinteän kuukausimaksun, joka on pienempi kuin suoraan velkojille.
Miinukset: Ensinnäkin, ei enää luottokortteja - luotonantajat sulkevat tilisi, etkä voi käyttää niitä (tai avata uusia), ennen kuin maksat velkasi. Nämä lähestymistavat vaikuttavat myös luottopisteisiisi - vaikka on vaikea sanoa tarkalleen kuinka monta pistettä pistemäärä laskee, sanotaan vain, että se ei ole kaunis. (Vaikka olet tässä vaiheessa, olet todennäköisesti jo myöhästynyt velkojesi suhteen - joten luotto-pisteet vaikuttavat jo.)
Jos valitset velan maksamisen, yritys ei suorita maksuja velkojillesi heti, joten voit odottaa puhelimesi soittavan koukulta perintäpuheluiden kanssa. Ja koska velkojat neuvottelevat kanssasi vain, jos olet jo maksamisen takana, on mahdollista, että he saattavat nostaa oikeusjutun sen sijaan, että luovuttaisi sinut kolmannen osapuolen perintätoimistolle. (Luottokorttiyhtiöilläsi on täysi oikeus haastaa sinua oikeuteen, jos et maksa takaisin velkojasi kokonaan.) Jos velan selvitys onnistuu, saatat joutua maksamaan veroja kaikista yli 600 dollarin anteeksi annetuista veloista.
Velkojen maksamisessa ei ole yhdenmukaista kaikille -lähestymistapaa - kaikkien tilanne on erilainen. Tärkeintä muistaa on olla aktiivinen ja huomata varhaisvaroitusmerkkejä siitä, että saatat olla vaikeuksissa. Siellä on apua - sinun on vain tiedettävä mistä etsiä.
