Jos olet valmistunut tänä keväänä ja sinulla on opintolainoja, olet todennäköisesti vasta armonsi loppuun noin 10 päivän kuluttua. Toukokuun ja kesäkuun valmistuneet, katsot tämän kuukauden tai joulukuun loppua.
Joka tapauksessa tämä kuuden kuukauden ajanjakso valmistumisen jälkeen, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa suurinta osaa liittovaltion lainoista ja yksityisistä lainoista, on loppumassa - ja nopea.
Koulutuksen kustannusten nousun ja taloudellisten heilahtelujen vuoksi monilla uusilla luokkailla on mojova lainapaketti, joka muuntaa satoja tai jopa tuhansia dollareita maksuja kuukausittain. (Vaikka Yhdysvaltain lainanottajien keskimääräinen velka on noin 27 000 dollaria, yhdellä kahdeksasta lainanottajalla on yli 50 000 dollaria maksettavaa.)
Toivottavasti olet jo laatinut vakaan rahoitussuunnitelman kustannusten käsittelemiseksi - mutta tiedämme ensimmäiset valmistumisen jälkeiset kuukaudet pyörretuulessa. Mitä voit tehdä saadaksesi asiat päälle nyt, kun niin suuria laskuja siirretään kohti tiliäsi?
Apua varten olemme hahmotelleet viisi vaihetta, jotka voit suorittaa - vain muutamassa tunnissa - jotta voit rakentaa kuukausittain lainamaksusi budjettisi ja olla valmis menemään ensi viikolla tai ensi kuussa.
1. Tunne lainasi
Ensinnäkin on tärkeää olla täysin tietoinen siitä, mitä lainoja maksat pian, joille osapuolille, milloin maksut alkavat ja kuinka paljon he hoitavat sinua.
Jos sinulla on liittovaltion lainoja, hyvä lähtökohta on Opetusministeriön kansallinen opiskelijalainan tietojärjestelmä (NSLDS). Kirjaudu sisään, niin löydät yksityiskohtaiset tiedot kaikista liittovaltion lainoista, jotka on konsolidoitu yhteen paikkaan. Jos haluat yksityisiä lainoja, ota yhteyttä koulusi taloudelliseen tukitoimistoon tai tarkista kopio vuotuisesta luottotiedotteestasi (samoin kuin luottotiedoista, jotka ovat saatavana sellaisten sivustojen kuten Credit Karma kautta) - mutta niiden pitäisi voida näytä luettelo lainanantajistasi.
Kun sinulla on kaikki nämä tiedot, varmista, että ymmärrät tarkalleen, mitä sinun on maksettava - ja milloin. Jos sinulla on kysyttävää takaisinmaksuprosessista, nyt on aika kysyä!
2. Tarkista päivittäiset kulut
Olitpa sitten haastattelu tai oletko onnellinen asennus unelmatyöhösi, sinun tulee varautua merkittävään kulujen nousuun, kun lainat alkavat.
Joten vedä henkilökohtainen budjettisi ja yksilöi muutama ei-välttämätön menoluokka, johon voit mukauttaa lainakulujasi. (Sinulla ei ole? Nykyisen kaltaista aikaa sen luomiseen ei ole.) Tavallisten epäiltyjen, kuten take-illallisten ja vaatekaapien hajoamisen lisäksi, harkitse muutoksia menoihisi muihin näkökohtiin, kuten kuntosalin jäsenyyden tai kaapelipaketin alenemiseen usean kuukauden ajan tai lisäämällä julkisen liikenteen aikaasi.
(Muista myös, että lyhytaikaiset menosi todennäköisesti nousevat lomien takia, joten on tärkeämpää kuin koskaan asettaa tiukkoja kulusääntöjä nyt!)
3. Luo lainamaksustrategiasi
Nyt kun sinulla on käsitys sekä lainojen ehdoista että henkilökohtaisesta budjetistasi, sinun tulisi suunnitella lainan takaisinmaksustrategia eteenpäin. Yksi keskeinen päätös nyt: suoritatko vähimmäismaksut vai yritätkö maksaa lainojen pääoman aikaisemmin, jotta vältetään korkojen maksaminen pitkällä tähtäimellä.
Monien lainojen takaisinmaksuaika on 10 tai 25 vuotta. Laskeessasi kustannuksia aikavälillä pystyt tunnistamaan, milloin voisit ottaa askeleen ja käyttää enemmän rahaa päämiehelle. Voit kirjautua sisään NSLDS: ään ja käyttää valtion takaisinmaksun arviointityökalua arvioimaan kuukausikustannukset eri takaisinmaksusuunnitelmilla. Suunnittele seuraavien kuukausien ansiot ja menot arvioidaksesi, käytetäänkö esimerkiksi yearend-bonus paremmin lainapääomaasi kuin muut säästöt, menot tai sijoitusvaihtoehdot.
4. Harkitse yhdistämistä
Jos sinulla on paljon lainoja - ja varsinkin jos olet kuin suurin osa tutkinnon suorittaneista ja hallitset useita lainoja, joilla on erilaiset korot ja takaisinmaksuehdot -, kannattaa harkita uudelleenrahoitusta paremman koron saavuttamiseksi. Katso CommonBond-jälleenrahoituslaskin, joka hajottaa mahdolliset säästösi jälleenrahoituksesta kuukausittain ja vuosittain. Lainanantajastasi riippuen jälleenrahoitus voi myös auttaa sinua yhdistämään ja virtaviivaista lainamaksuja yhdellä kuukausittaisella laskulla.
Ajattele jälleenrahoitusta loistavana tapana aloittaa uudelleen, varsinkin kun olet kulkenut pitkän matkan siitä, kun otit ensin lainat opiskelijana. Käytä tätä mahdollisuutta valita paras maksusuunnitelma uudelle elämäntyylillesi.
5. Arvioi uudelleen muut taloudelliset välitavoitteet
Tiedämme, että on vaikeaa harkita keväällä olevaa Havaijin lomaasi, mutta on vielä vaikeampaa myöhästyä lainamaksuista kahden viikon jälkeen Mauissa. Ota askel taaksepäin ja mieti loput taloudellisista tavoitteistasi (esimerkiksi uuden auton ostaminen, muutto parempaan paikkaan tai suunnittelet esimerkiksi häät) ja päätä, miten integroit ne lainamaksuihin. Koska sinun ei koskaan tarvitse vaarantaa säästöjäsi tai hätärahastoasi lainojen takaisinmaksamiseksi, voi olla järkevää ajaa joitain näistä tavoitteista takaisin, perustaa niille erilliset säästötilit tai taas löytää muita tapoja leikata budjettiasi tai lainaasi maksut.
Lainojen takaisinmaksuprosessin aloittaminen voi olla pelottavaa, mutta huolellisella suunnittelulla, taloudellisella priorisoinnilla ja sinulle sopivalla maksusuunnitelmalla pystyt panemaan virka-ajan huolet takanasi hetkessä.