Ensimmäisen kesätyöni jälkeen päivähoidon avustajana lukiossa noudatin isäni neuvoja ja avasin Roth IRA: n talletus 250 dollarilla ja ruusuiset unelmat eläkkeelle siirtymisestä 30-vuotiaana (hei, olin 16!).
Koska olen jonkin verran perfektionisti, en ottanut tätä vastuuta kevyesti. Tiesin isäni käynnissä olevista eläkeluennoista, että eläkkeelle jäämisen vuoksi minun olisi todennäköisesti maksettava huomattavia rahaa tulevina vuosina.
Tätä silmällä pitäen lupaus itselleni: Heti kun sain ensimmäisen palkatun työni (joka tietysti nettoisi minulle kuusi lukua vuodessa ja olisi toivottoman upea), aloittaisin Roth IRA: n maksimoinnin. Tilin avaamisen ja aloittamisen välisenä ajankohtana panostin siihen, mitä pystyin, mikä päätyi jälleen pari sataa dollaria vuodessa. Vaikka se ei ollut paljon, jokainen dollari oli dollaria lähempänä eläkkeelle siirtymistä.
Eteenpäin seitsemän vuotta, kun laskusin ensimmäisestä palkkalistumistani PR-osakkuusyrityksenä bruttotuloilla 28 000 dollaria - mikä verojen jälkeen antoi minulle vajaat 2000 dollaria kuukaudessa elää. Sanomattakin on selvää, että urani oli muuta kuin ”kuusi numeroa ja toivottoman upea”.
On tarpeeksi vaikeaa päästä vain 28 000 dollaria vuodessa Atlantassa. Vielä vaikeampaa säästää vain noin 420 dollaria kuukaudessa, mikä tarvitaan IRA: n maksimoimiseksi 5000 dollaria vuodessa. (Vuoden 2013 raja on nyt 5500 dollaria vuodessa.) Tiesin, että minun piti panostaa herkeällä tavalla tämän tavoitteen saavuttamiseen, mutta jotenkin tein sen toteutumaan, ja olen onnistunut maksimoimaan Roth IRA -sovellukseni kolmesta viimeisen neljän vuoden aikana. Ja huolimatta siitä, että palkani on melkein kaksinkertainen, mitä se oli ennen, elän edelleen elämäni alla olevien jakoperiaatteiden mukaisesti.
Jos sinusta tuntuu kuin tein - kuten et voinut säästää eläkkeelle, koska sinulla ei vain ole rahaa - et ole yksin, eikä se ole mahdotonta. Näin tein sen ja kuinka se voi olla mahdollista myös teille.
1. Muuta prioriteetteja
Totuus pienestä palkasta elamiseen on, että sinun tulee asettaa etusijalle se, mitä todella tarvitset ja haluat, koska rajoitettu määrä rahaa menee vain niin pitkälle. Jos et priorisoi aktiivisesti, teet sen todennäköisesti alitajuisesti, eli et todennäköisesti priorisoi sitä, mikä tuntuu hyvältä ja kätevältä, eikä asioita, jotka vaativat suurempaa suunnittelua.
Ensimmäisenä vuotena palkkatyössäni priorisoin Roth IRA: n maksimointia. Tämä ei ollut pelkkä unelma tai toivo, että rahat ilmestyvät jotenkin. Se oli tarkoituksellinen valinta. Säästäminen prioriteettiksi (prioriteettiksi) tarkoitti, että paitsi leikkaan selviä taloudellisia rajoituksia kuten ruokailutilat ja vaatteiden ostokset, myös minun piti ylittää alitajunnan prioriteettini, ne, joita en edes tajunnut, että minulla oli - kuten ylläpitää esiintymisiä.
Kuusi kuukautta uudessa elämäntyyliini yksi tyttöystävästäni meni naimisiin valtion ulkopuolella ja kutsui minut juhlien järjestämiseen. Korvasin viikonloppuhinnan kustannukset, mukaan lukien lentoliput, hotellihuoneen, vuokra-auton, ruoan ja lahjat: noin 1500 dollaria. Olisi ollut niin helppoa sanoa kyllä, imeä kustannukset ja mennä hauskaa. Halusin tehdä sen, mitä morsian, ystäväni ja egoni odottivat minulta. Mutta tiesin myös, että prioriteettien kunnioittaminen vie pois.
Joten en mennyt. Tallenin sen sijaan. Morsian oli ymmärtäväinen, mutta se ei pehmentänyt iskuani, jonka tunsin egolleni. Sekalaisten tunnetilojen avulla lähetin kortin ja lahjakortin hänen rekisteriin kuuluvaan kauppaan tietäen suolistani, että se oli oikein tehdä. Kun olet päättänyt, että säästäminen on ensisijainen tavoite, tavoitteesi saattaa tulla joidenkin ilmeisten - ja joidenkin ei-niin-ilmeisten - elämäntapavalintojen kustannuksella. Tallennus tulisi etusijalla joka tapauksessa.
2. Kehitä terveellinen pakkomielle budjetoinnissa
Perin kiinnostuksen henkilökohtaiseen rahoitukseen isoäidiltäni ja olin poiminut muutaman aiheesta kirjoja, joten heti kun sain ensimmäisen kahden viikon palkkani (joka oli alle 1000 dollaria), tiesin, että minun oli aloitettava budjetointi tai Olisin taloudellisten vaikeuksien maailmassa. En rakastanut ajatusta, koska se kuulosti työläältä ja rajoittavalta, mutta tuon tarkistuksen kanssa ymmärsin yhtäkkiä, kuinka tarpeellista se oli, kun asuttiin pienellä palkalla. Perustin budjettini verkossa Money Centerin kaltaisessa ohjelmassa ja kehitin päivittäin pakkomiellei taloudellisen terveyden tarkistamiseen.
Online-budjetointi oli ilmoitus. Voin nähdä reaaliajassa kuinka paljon vietin, kuinka suuri osa palkkassani meni eri luokkiin ja kuinka yksi epäsäännöllinen lasku tai menojuhla saattoi vetää minut tieltäni kuukausien ajan.
Ennen budjetin aloittamista oletin, että sekkitiliini voi käsitellä odottamattoman oston. Mutta vaikka en ollut koskaan ylittänyt aiemmin, minulla ei ollut koskaan ollut niin aggressiivisia säästötavoitteita. Loppujen lopuksi sekkitili oli yhtä rajallinen kuin tuloni, ja tietäen mitä tapahtui - laskut, vuokra, ruoka ja muut kulut - estettiin muutama taloudellinen häiriö.
Budjettitoiminnan todellinen hyöty minulle oli selkeä rakenne ja vastuuvelvollisuus, jota tarvitaan säästääkseen 420 dollaria kuukaudessa IRA: lleni ja pitämään ei-välttämättömät menot noin 200 dollaria kuukaudessa. Kun tein virheen, voin nähdä sen heti ja voin nähdä sen vaikutuksen tavoitteisiin.
Jos sinulla on tärkeä tavoite, joka vaatii suuren osan tuloista säästämistä, aktiivinen budjetointi voi tuoda uutta mielikäsitystä kulumallillesi.
3. Tee tallentamisesta automaattinen
Tietäen, että tahtovoimani puuttuu joskus ja että tavoitteeni, kuten minun, vievät kuukausia johdonmukaista toimintaa, en voinut jättää tilaisuudelle muistaa tehdä kuukausittaista osuutta Roth IRA: hon.
Siellä automaattiset siirrot pitivät minut raiteilla.
Asetin automaattisen siirron sekkitililtäni Roth IRA: lle tuolle 420 dollarille kuukaudessa. Se teki säästöprosessista vaivatonta - kun olen asettanut sen, en todellakaan edes huomannut rahaa jättävän palkkani. Oli myös hauskaa, kun katsot tiliä ajan myötä, koska edistyksen näkeminen tuntuu hyvältä.
Jos haluat säästää minkä tahansa tavoitteen saavuttamiseksi - eläkkeelle siirtymisen, kodin etumaksun, lapsesi yliopistorahaston tai jopa himoitun arvoisen auton -, sinun tulisi säästöistä tehdä automaattinen. Ja mikä tärkeintä: Kun siirto on tehty, sinun ei pitäisi koskea siihen!
4. Yksinkertaista elämääsi
Viimeinen asia, joka piti minut synkronoituna säästötavoitteeni kanssa, oli välttää ostoksia - ei siksi, että se olisi budjettivakaa, vaan siksi, että se edisti riittämättömyyden tunnetta. Yritin virrata olla säästäväinen; ostokset myynnistä ja kauppojen etsiminen ruoka-, viihde- ja muusta toiminnasta. Löysin, että monet kaupan metsästystoimet ovat yrityksiä "pysyä Jonesesissa vähemmän", ja ei ole yllättävää, että ne saivat minut tuntemaan pienemmän version Jonesesista.
Tämä tunne ei saanut minua haluamaan säästää rahaa tulevaisuudelleni - se sai minut haluamaan kuluttaa enemmän rahaa "tarjouksiin!"
Sen sijaan, että antaudumme painosta näyttämään Jonesesilta, joilla on (alennus) suunnittelijan vaatteita, (päivittäinen tarjous) fine dining ja (flash sale) lomapaketteja, päätin yksinkertaistaa radikaalisti elämääni ja arvostaa sitä, mitä minulla oli jo. Päästäkseni eroon tästä ansasta, olen peruuttanut tilauksen käytännöllisesti katsoen jokaiselta “kaupan” verkkosivustolta, mukaan lukien päivittäiset tarjoukset ja viikkokupongit suosikki jälleenmyyjiltä.
Suurimman osan vuodesta annoin hiusteni kasvaa, tein uusia vaatekappaleisiin jo asennettuja vaatteita, muutin kodinsisustustani vaihtamaan ympäristöä, luin vanhoja rakastani kirjoja ja luen mukavan elää vähemmän .
Riistäminen ei todellakaan ole helppoa, ja tunsin usein, että tuijotin pimeää, kovaa tietä, joka ei päätyisi 40 vuoteen ennen eläkkeelle jäämistä. Ihmettelin, kuinka muut ihmiset näyttivät ostavan musiikkifestivaalilippuja, matkoilleen viikkoihin Eurooppaan ja asuvansa tyylikkäissä, hyvin sisustetuissa huoneistoissa - kun vietin kotona 25-vuotiaalla sohvallani ja tein uuden aterian laatikosta ja juusto. Ja syvemmälle, minä vastustin tekemiäni elämävalintoja, jotka antoivat minulle työpaikan niin pienellä palkalla ja niin vähän mahdollisuuksia etenemiseen.
Siitä huolimatta tiesin, että minun oli valittava - haluaan eikä välttämättömyyttä - luovuttaa kaikki tämä tehdäkseni sen, mitä todella halusin tehdä.
Yksi asia, jonka tein lievittääkseen tätä kipua, oli aloittaa säännöllinen joogaharjoittelu. Kuulen silmäpallot liikkuvan täältä, mutta alueeni studio tarjosi 5 dollaria yhteisöluokkia ja kävin kahdesti viikossa koko vuoden. Siellä opisin hyväksymään hetken, arvostamaan minua ja löytämään rauhan yksinkertaisuudella.
Nyt kun tuloni on melkein kaksinkertaistunut ensimmäisestä säästöpyrkimyksestä neljä vuotta sitten, minulla on varaa moniin asioihin, joita kerrankin halusin. Voin sanoa kyllä konserttilipuille ja voin liittyä viikonloppumatkoihin huoletta - kaikki samalla kun pysyn radalla eläkkeelle.
