Tiedät, että luottopisteesi on tärkeä - mutta jos olet suurin osa, et todennäköisesti tiedä tarkalleen, mitä se tarkoittaa. Mutta taloudellisen tulevaisuuden kannalta on avainta ymmärtää, mihin se menee (ja varsinkin jos sinulla on alhainen pistemäärä, mitä voit tehdä saattaaksesi parin tasolle). Tässä on nopea pohjustus kaikesta, mitä sinun on tiedettävä numerostasi.
Mitä luottopisteisiisi liittyvä luku tarkoittaa?
Luottopisteesi on luku välillä 300 - 850, laskettuna standardoidulla kaavalla luottotietojesi tietojen perusteella. Pistettä alle 600 pidetään heikkona, ja kaikki yli 720 ovat erinomaisia.
Miksi se on tärkeää?
Periaatteessa, mitä korkeampi luotto-pistemäärä, sitä pienempi riski lainanantajan ottaa vastaan antaa sinulle lainaa. Hyvällä luottotuloksella voit paitsi saada helpommin kaikkeen luottokorteista autolainoihin ja asuntolainoihin, myös maksaa alhaisempaa korkoa - säästät paljon rahaa pitkällä aikavälillä. Etkö löydä lainaa? Sinun pitäisi tietää, että vuokranantajat ja mahdolliset työnantajat voivat myös tarkistaa luottoasi.
Mitä luottotiedotteessani on?
Kun tarkastelet luottotietosi, huomaat, että se koostuu neljästä pääosasta:
Tunnistetiedot: Tämä sisältää nimesi, osoitteesi, sosiaaliturvatunnuksesi, syntymäpäiväsi ja työllisyytesi - eikä sillä ole vaikutusta luotto-pisteet. Se päivittyy antamiesi tietojen perusteella lainaa hakeessasi.
Kaupan linjat: Nämä ovat kaikki luottorajasi - autolainat, opiskelijalainat, asuntolainat ja luottokortit - sekä käytettävissä oleva luotto, velkasaldo, kuinka kauan tili on ollut auki, ja maksuhistoriasi.
Luottokyselyt: Tämä näyttää kuinka monta kertaa olet hakenut uutta luottoa viimeisen kahden vuoden aikana.
Julkisen rekisterin kohteet: Tämä on valtion ja läänintuomioistuinten arkistoista kerättyä tietoa, mukaan lukien konkurssit, markkinoiden sulkemiset, takaisinostot, siviilioikeudelliset tuomiot ja palkkakoristeet.
Kuinka tämä kaikki muuttuu numeeriseksi pisteeksi?
Luottoraporttisi tiedot on ryhmitelty viiteen luokkaan, joista kukin painotetaan ja otetaan huomioon pisteet laskemalla. Vaikka kunkin luokan tärkeys riippuu viime kädessä luottohistoriastasi (jos esimerkiksi sinulla on hyvät pisteet, mutta luottohistoria on rajoitettu, sinua kohdellaan eri tavalla kuin joku, jolla on 20 vuoden luotto), tässä se jakautuu karkeasti .
35%: n maksuhistoria: Laskujen maksaminen ajallaan on suurin asia, jonka voit tehdä pitääksesi (tai rakentaa) korkeat luottopisteet. Vaikka voit suorittaa vain vähimmäismaksut luottokortillasi, lähettämällä ne eräpäivään mennessä tehdään eniten luotto-pistetasosi ylläpitämiseksi.
Se, kuinka paljon viivästynyt maksu vaikuttaa haitallisesti tulokseesi, vaihtelee. Jos unohdat suorittaa viime viikolla luottokorttimaksun, älä hikoile sitä: Maksat todennäköisesti myöhässä maksun, mutta mitään, joka maksetaan 30 päivän kuluessa eräpäivästä, ei tule ilmoittaa luottolaitoksille. Maksuviivästykset näkyvät raportissa 30, 60 tai 90 päivän kuluttua myöhässä, ja jos tili siirretään perintätoimistolle, sekin näkyy. (Jos kyseessä on kertaluonteinen lipsahdus, voit pyytää lainanantajaa olemaan ilmoittamatta virheestäsi. Ei ole takeita siitä, että he suostuisivat asiaan, mutta se ei haittaa yrittää, jos sinulla on hyvä selitys.)
30% ansaitsemansa määrät: Tämä on tärkeintä, kun kyse on uusituista luottolimiiteistä (kuten luottokortit ja kodin pääomalinjat). Käytettävissä olevan hyvityksen maksimointi vaikuttaa merkittävästi tulokseesi, kun menet hakemaan lisää. Yritä pitää luottokorttisi saldo alle 50%: lla, etenkin kun olet vasta aloittamassa luottojen hankkimista ja sinulla on vain muutama tili.
Lisäksi osoittamalla, että maksat osamaksu-lainoja (lainoja, jotka maksat takaisin ennalta määrätyn ajanjakson aikana, kuten autolainat ja asuntolainat), osoitetaan, että hallitset velkojasi riittävästi.
15% luottohistoria : Pidempi luottohistoriasi, sitä korkeammat pisteet voivat olla. Pitkäaikainen maksujen historia osoittaa lainanantajalle, että hallitset rahaasi hyvin.
10% uusi luotto: Useiden uusien lainojen tai luottokorttien hakeminen lyhyessä ajassa voi nostaa punaisia lippuja. Mutta älä käytä sitä tekosyynä olla ostamatta hintoja. Muutamien autokauppiaiden tai useiden asuntolainojen myöntäjien kyselyjen saman päivän aikana ei pitäisi vaikuttaa luotto-pistemääriisi - tosiasiallisesti avaat kuitenkin muutaman uuden lainatilin.
10% käytettyjä luottotyyppejä: Olet ehkä kuullut "hyvästä velasta" verrattuna "huonosta velasta". Asuntolainoja ja erälainoja (lainoja, jotka maksat tietyllä ajanjaksolla) luotonantajat pitävät tyypillisesti "hyvina lainoina", koska et aio lisätä tasapainoa missään vaiheessa. Vaihtuvat lainat, kuten luottokortit ja luottolimiitit, saavat joskus huonon rapin, koska voit maksaa ne milloin tahansa. Luottoraporttisi kuitenkin etsii yhdistelmää luottotyyppejä. Jos luot vasta luottoa ensimmäisellä autolainalla tai esittelyluottokortilla, pisteet voivat olla hiukan alhaisemmat.
Kuinka tarkistan luottotuloni ja ilmoittaa?
Vieraile vuotuisessa luottokortissa. Sinulla on oikeus kolmeen ilmaiseen kopioon luottotiedotteestasi vuosittain, yksi jokaisesta suurimmasta luottotietovirastosta (Equifax, TransUnion ja Experian). Ja hyödynnä sitä - sinun kannattaa varmistaa, että tunnistat jokaisen raportin kaupan linjan. Jos jokin näyttää virheelliseltä, ota yhteyttä riita-asiaan luottolaitoksen ASAP: n kanssa.
Itse raportti ei sisällä luottopisteitäsi; mutta voit löytää omasi ilmaiseksi sivustolla, kuten Credit Karma. (Ole varovainen luotettavuuden tarkistamiseen vähemmän arvostettujen sivustojen suhteen, jotka veloittavat palveluistaan - sinun ei tarvitse maksaa.)
Minulla on alhainen pistemäärä. Mitä voin tehdä ja kuinka kauan kestää sen nostaminen?
Valitettavasti ei ole nopeaa vastausta, koska se vaihtelee suuresti tilanteen mukaan. Suosittelen, että otat yhteyttä jonkun kanssa, joka voi selvittää budjettisi ja rahoitussalkusi selvittääksesi, miten voit parantaa luottoasi. Pankkisi tai luottoyhtiösi voi tarjota tämän palvelun.
Samanaikaisesti tarkista budjettisi varmistaaksesi, että pystyt ainakin suorittamaan pienimmät maksut nykyisissä veloissasi ajoissa. Keskity sitten sitten päivittää tilit, jotka olet vapauttanut rikollisiksi tai jotka on siirretty perintätoimistoon. Voitko konsolidoida minkä tahansa velkasi? Lainanantajat voivat pystyä tekemään joitain muutoksia nykyisiin lainoihisi auttaaksesi sinua varaamaan maksut. Ole aktiivinen ja ymmärrä, että pistemääräsi nostaminen ei ole helppoa tai välitöntä - mutta se on työn arvoinen.
Entä jos minulla ei ole luottoa? Kuinka pääsen alkuun?
Hyvä idea on suunnitella etukäteen luoton suhteen, varsinkin jos haluat saada suuren lainan, kuten asuntolainan, jossain tulevaisuuden vaiheessa. Sinun on rakennettava luottohistoriasi pienemmillä ”vakuutetuilla” lainoilla, usein allekirjoittajan tai vakuuden kanssa. Lähtökohta voi olla alarajainen turvattu luottokortti (mikä tarkoittaa, että pankkisi on varautunut tililtäsi rahasumman, joka on yhtä suuri kuin korttisi luottoraja). Autolainat ovat myös tyypillinen johtava laina, koska auto toimii vakuutena, vaikka joudut ehkä jo maksamaan merkittävän ennakkomaksun etukäteen.
