Toisin kuin monet aikuisten vastuut, kuten autojen vakuuttaminen tai vuokraaminen, meille tarjotaan harvoin mahdollisuus helpottaa tapaamme käsitellä sairausvakuutusta.
Sairausvakuutus on yksi ammattilaisena (ja aikuisena) olemisen monimutkaisimmista ja tärkeimmistä näkökohdista, ja se vaatii paljon ymmärrystä hyvin lyhyessä ajassa.
Valmistakaamme siis. Tässä on katsaus siihen, mitä todennäköisesti näet työpaikkapohjaisessa sairausvakuutussuunnitelmassasi, ja oppaan, joka auttaa sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi kohdatessasi uusia (tai muuttuvia) terveydenhuoltopolitiikkoja.
Perusteet
Kun saat pakollisen paperityön uuden sairausvakuutuksesi mukana, se peitetään vakuutusprosessilla. Muista, että kattavuutesi numerot, erittelyt ja tarjoajat ovat politiikkakohtaisia, mutta tässä on sanasto perus sanastosta, jonka sinun pitäisi tietää:
Palkkio: Sairausvakuutuksesta maksettava vuosimaksu. Tämä on kuukausittainen tai neljännesvuosittainen vähennys palkasta. Maksat yleensä vain prosenttiosuuden täydestä vakuutusmaksusta sairausvakuutusyhtiölle, ja työnantajasi kattaa loput - usein kolme tai neljä kertaa enemmän kuin panat.
Omavastuu: Kokonaissumma, joka sinun potilaana on maksettava terveydenhuollon kulujen kattamiseksi, ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa. Omavastuusi ilmoitetaan todennäköisesti vuotuisena summana. Korkeat vähennyskelpoiset vakuutukset tulevat tyypillisesti pienemmillä vakuutusmaksuilla, ja päinvastainenkin on totta.
HMO: tarkoittaa terveyden ylläpidon organisaatiota, joka on yksi kahdesta tärkeimmästä vaihtoehdosta työnantajan kautta hoidetun sairausvakuutuksen kannalta. HMO: n jäsenet saavat kattavaa terveydenhoitoa, usein saman katon alla, kiinteästä hinnasta. Jos osallistut HMO: hon, perusterveydenhuollon lääkäri toimii ensimmäisenä yhteyspisteenäsi terveyshuolenaiheissa, ja tarvitset häneltä lähetteen nähdäkseen asiantuntijoita HMO: ssa tai saadaksesi diagnostiikkapalveluita vakuutusyhtiön piiriin. . Jos harjoittaisit erikoishoitoa, testejä tai röntgenkuvat HMO: n ulkopuolella, olet vastuussa näiden palvelujen kokonaiskustannuksista.
PPO: tarkoittaa ensisijaisen palveluntarjoajan organisaatiota, toinen päävaihtoehto hoidetulle hoidolle. PPO: t toimivat tekemällä sopimuksia erilaisista terveydenhuollon tarjoajista muodostaen heidän “ensisijaisen” verkkonsa. Nämä suunnitelmat tarjoavat suuremman joustavuuden kuin HMO: t, koska asiantuntijoiden hakemiseen ei tarvita lähetyksiä, ja lääkäreillä on usein valinnanmahdollisuuksia useimmilla lääketieteen aloilla, samoin kuin sairaaloissa ja apteekkien sijainneissa. Vaikka vierailu verkkopalveluntarjoajasta voi silti maksaa sinulle enemmän, useimmat PPO-käytännöt tarjoavat jonkin verran suojaa muille kuin verkkopalveluille.
Verkon sisällä / verkon ulkopuolella: Nämä termit kuvaavat sekä terveydenhuollon palveluntarjoajia (lääkärit ja asiantuntijat) että laitoksia (sairaalat ja apteekit). Terveydenhuoltopalvelujen kustannukset vaihtelevat sen mukaan, saatko ne verkkopalveluntarjoajilta tai ulkopuolisilta palveluntarjoajilta, joten on tärkeää tietää, kuka ja mikä sisältyy sairausvakuutusverkkoosi. Vakuutusyhtiösi verkkosivustolla tulisi olla hakutyökalu tai luettelo löytääksesi lähellä olevia verkossa olevia palveluntarjoajia. Jotkut lääkärit eivät myöskään hyväksy joitain vakuutusyhtiöitä - joten kun aiot tapaamisen jonkun uuden kanssa, on aina hyvä idea kysyä vastaanottovirkailijalta, hyväksyykö toimisto vakuutuksesi.
Yhteismaksut: Asetettu maksu, jonka maksat verkon sisäiselle terveydenhuollon tarjoajalle palvelun yhteydessä. Palvelun tai reseptin jäljellä olevat kustannukset maksaa vakuutusyhtiö. Palveluilla, kuten lääkärikäynteillä, täytetyillä lääkemääräyksillä, diagnostisilla testeillä, röntgenkuvilla ja sairaalavierailuilla, on kullakin oma osamaksunsa, mutta kustakin palvelutyypistä maksat yhdenmukaisen palveluntarjoajien välillä. (Maksat saman summan jokaiselle OB / GYN: lle vuosittaisesta kokeestasi, mutta tämä summa on erilainen kuin se, jonka maksaisit nähdäksesi kiropraktikko selässäsi). Yhteismaksuja ei ehkä lasketa vähennysosaasi, mikä on hyvä tietää etukäteen.
Yhteisvakuutus: Prosenttiosuus terveydenhuollon maksuista, jonka maksat sen jälkeen, kun omavastuusi on täytetty, tai prosenttimäärä, jonka maksat, jos saat verkon ulkopuolista terveydenhuoltoa. Yrityksesi noutaa loput - tyypillisesti jakamalla 20/80 (maksat 20%, he maksavat 80%). Mutta vaikka he saattavat silti maksaa suurimman osan laskusta, 20% muista isoista esineistä voi kasvaa nopeasti, joten pysyt yleensä verkon ulkopuolella kalliiden palveluiden, kuten sairaalavierailujen, yhteydessä. Toisin kuin yhteismaksut, rinnakkaisvakuutus lasketaan kuitenkin yleensä vähennyskelpoiseksi. <
(Enimmäismäärä) tasku loppu: Kokonaisvuosimäärä, jonka voit olla vastuussa maksamasta terveydenhoitokulujasi. Tämä luku sisältää omavastuun ja ilmoitetun yhdistelmän palkkojen ja rinnakkaisvakuutusten suhteen, mutta yleensä ei sisällä palkkion kustannuksia. Kun olet saavuttanut vuoden suurimman mahdollisen taskuasi, vakuutuksesi maksaa kaikesta (rajaasi saakka - tosin todennäköisesti puoli miljoonaa plus).
Ennaltaehkäisevä hoito: Seulonnat ja immunisaatiot, jotka vakuutusyhtiöiden on tällä hetkellä suoritettava kohtuuhintaisesta hoitolaista. Jos kuulut useita vuosia vanhaan ryhmäpolitiikkaan, sitä ei ehkä ole vielä vanhennettu, mutta näitä hyvin pidettäviä toimenpiteitä on tarjottava alhaisella yhteispalkkalla tai yhteisvakuutetulla kustannuksella.
Poissulkemiset: Mitään politiikkaasi ei kata erityisistä olosuhteista tai lääketieteellisistä hätätilanteista tapaturmiin. Tutustu tähän kohtaan erittäin huolellisesti, soita vakuutusyhtiölle kaikilla kysymyksilläsi ja lue vakuutuksen määritelmät ja mahdolliset poissulkemiset.
Hammaslääketiede ja visio: Näillä terveydenhuollon aloilla on tyypillisesti omat erilliset vakuutuksensa, joilla on ainutlaatuiset ehdot ja ehdot, joten älä välttämättä ole vapaata leviämistä optometrin tai hammaslääkärin valinnassa - työnantajasi ei ehkä edes tarjoa tällaista vakuutusta. . Opto-lääkärit (silmäterveyden asiantuntijat) kuuluvat kuitenkin usein yleisen sairausvakuutussuunnitelman piiriin. He voivat kirjoittaa vuosittain lasit tai piilolinssejä, joten muista tutkia erilaisia vaihtoehtoja.
HMO vs. PPO
Monien yritysten tarjoamat hoitomenetelmät antavat sinun valita vaihtoehdon HMO tai PPO. Tämä on hienoa - kunhan tiedät mitä tarpeesi ovat. Ota henkilökohtainen tilanne huomioon ja käytä seuraavaa kysymysluetteloa auttamaan sinua tekemään fiksu päätös:
Kätevyys: Missä on lähin HMO-laitos? Haluatko mieluummin yhden lääkärin mennä kaiken puoleen ja luottaa häneen lähettämisten tekemiseen (HMO), vai onko sinulla mahdollisuus löytää verkossa toimivia asiantuntijoita itse (PPO)?
Nykyiset terveydenhuollon tarjoajat: Onko sinulla pitkäaikaisia suhteita lääkäriin tai jo olemassa oleva tila, joka vaatii tietyn asiantuntijan huomion? Jos on, tarkista, onko hän verkossa. Jos ei, ja jos et ole innostunut lääkäreiden vaihdosta, PPO tarjoaa sinulle jonkin verran suojaa verkon ulkopuolisille palveluntarjoajille. Jos olet kaupungissa uusi ja tarvitset enimmäkseen ennalta ehkäisevää lääketieteellistä hoitoa, tämä huolenaihe ei ehkä koske sinua - HMO voi sopia tarpeisiisi hienosti.
Ennakkomaksu vs. toimiston kustannukset: Oletko tyyppi henkilölle, joka on “paremmin turvallinen kuin pahoillani?” HMO maksaa yleensä etukäteen korkeamman palkkion kautta, mutta jokainen lääkärimatka maksaa sinulle vähemmän kuin jos sinulla olisi PPO vakuutus. Jos itse hoitaa itseäsi ja vältät lääkäriä paitsi silloin, kun se on ehdottoman välttämätöntä, PPO: t maksavat sinulle vuodessa vähemmän palkkioita, mutta ne veloittavat sinua enemmän lääkärin vastaanotolla.
Erikoisalat ja henkilökohtaiset huolenaiheet: Muista kiinnittää huomiota erilaisten HMO- ja PPO-palveluntarjoajien poissulkemiseen, koska kaikki politiikat eivät ole yhtä tasaisia. Jos epäilet, että tarvitset sairaalahoitoa jonkin sairauden vuoksi, on tärkeää selvittää, mitä verkossa toimivia lääkäreitä on käytettävissä missä sairaaloissa ja missä määrin tällaiset palvelut kuuluvat.
