Tiedätkö mikä on mahtavaa?
Eläkkeelle.
Oikeasti. Kuvittele se: Herääminen joka päivä suunnata suosikki jooga / taidetta / synkronoitua uintiluokkaa. Seuraaminen ystävien kanssa päivittäin. Jokaisen kirjaa tai elokuvan aloittaminen (ja viimeistely), joka kiinnittää huomion.
Se on lopullinen pidennetty loma, ja parasta on, että saavuttaessasi sinä olet jo maksanut siitä. Tiedätkö kuinka se tapahtui? Aloitit tänään.
Ei, oikeasti, tänään. Riippumatta siitä kuinka vanha olet, haluat varmistaa, että olet oikealla tiellä eläkkeelle siirtymiseen. Älä huoli, opastamme sinut läpi kaiken mitä sinun tarvitsee tietää täällä ja nyt.
Joten mene eteenpäin, aloita varastot luonnoskirjoista.
Valinnat
Vaiheen asettamiseksi selitetään tärkeimmät käytettävissä olevat eläketilit. Niitä on kolme: 401 (k), perinteinen IRA ja Roth IRA.
401 (k)
401 (k) on ilmainen eläketili, jonka voit saada vain työnantajan kautta, ja siinä on rahaa, joka on otettu suoraan palkkassasi. Toisinaan, mainittu työnantaja maksaa rahaa myös eläkerahastoosi - sitä kutsutaan “vastaavuudeksi”. Perinteiset 401 (k) -suunnitelmat kasvavat verojen lykkäämisellä, mikä tarkoittaa, että maksat veroja, kun otat rahat pois, eikä kun panet rahan .
Perinteinen IRA
Perinteinen IRA on perustettu siten, että vuosimaksusi on verovähennyskelpoinen (jos alle tietyn tulorajan *), eikä sinua veroteta tuloista, joita ansaitset sen kasvaessa. Maksat nämä verot, kun peruutat sen eläkkeelle, jonka sinun on aloitettava tekeminen 70 ½-vuotiaana. Kuka tahansa voi avata perinteisen IRA: n.
Roth IRA
Roth eroaa perinteisestä IRA: sta siinä mielessä, että maksat veroja etukäteen nykyisillä verokannoilla. Vastineeksi sinun ei koskaan tarvitse maksaa veroja sijoitustulostasi! Tämä on valtava. Mieti seuraavaa esimerkkiä:
Jos maksat 150 dollaria kuukaudessa eläkkeellesi, tililläsi voi olla noin 78 000 dollaria 20 vuoden kuluttua (olettaen, että korko on 7%). Yli puolet siitä (noin 42 000 dollaria) on sijoitustoiminnan tuottoja - rahaa, jonka panoksesi ovat keränneet pelkästään tilillä ollessa. Roth IRA: lla sinun ei tarvitse maksaa veroja, kun nostat jonkin tuosta 78 000 dollarista. Perinteisen IRA: n avulla verotat koko summaa, 78 000 dollaria. Vaikka Roth IRA: n avaamiseen on tuloraja, kuka tahansa voi muuntaa hänen perinteisen Rothiksi (lisätietoja myöhemmin).
Käytä vuokaaviota selvittääksesi mikä tili sinulle sopii:
Neljäs vaihtoehto
Jos olet maksimoinut 401 (k) ja Roth tai perinteisen IRA: n, sinulla on vielä yksi vaihtoehto: vähennyskelvoton perinteinen IRA. Lisätietoja tästä vaihtoehdosta on oppaassamme.
Jos olet naimisissa oleva kotona oleva äiti, harkitse avioliitto-IRA: n avaamista. Lisää tästä.
"Mutta minulla on vain 1000 dollaria!"
Vaikka sinusta tuntuu, että sinulla ei ole tonnia rahaa sijoittaa, se on ok. "Vaikka voit säästää vain 1% palkkasummasi, sinun pitäisi säästää eläkkeellesi", sanoo LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Varsinkin jos yrityksesi vastaa 401 (k) -osuutesi!"
(Emme tietenkään odota, että sinulla on 1000 dollaria vain istumassa odottamassa sijoitusta. Sinä todennäköisesti maksat tiliisi automaattisesti kuukausittaisista palkkioista, joten seuraavat summat ovat summa, jonka olet maksanut eläkkeelle vuoden loppuun mennessä.)
Jos sinulla on 1 000 dollaria
Ensinnäkin, maksimoi yrityksesi 401 (k) ottelu maksamalla paljon rahaa, jonka työnantajasi on luvannut vastaavan. Ylimääräisen 500 dollarin lisäys vuodessa ilmaisella rahalla voi olla yhtä suuri kuin 21 000 dollaria 20 vuodessa (olettaen, että korko on 7%). Ja se ei maksanut sinulle mitään. Jos sinulla ei ole yritysottelua, avaa Roth IRA (niin kauan kuin olet palkkarajan sisällä) ja lukita nykyiset verokannat.
Jos sinulla on 5000 dollaria
Olet hyvässä kunnossa! Se on oikeastaan eniten mitä voit säästää Roth IRA: ssa vuosittain veroetujen saamiseksi. Ensin maksimoi yrityksesi 401 (k) -ottelu, jos sellainen on käytettävissä, sukella sitten Roth IRA: hon jäljellä olevilla varoilla. Jos sinulla ei ole yritysottelua, avaa Roth IRA. 5000 dollarin syrjäyttäminen tänään voisi tarkoittaa noin 217 000 dollaria 20 vuodessa.
Jos sinulla on 10 000 dollaria
Jos sinulla on 401 (k), jaa 10 000 dollaria 401 (k): n ja Roth IRA: n välillä, jotta voit säästää koko 10 000 dollaria (koska Roth maksaa 5 000 dollaria, jos olet alle 50). Jos sinulla ei ole 401 (k), laita 5000 dollaria Roth IRA: han ja 5000 dollaria vähennyskelvottomaan perinteiseen IRA: han. Vähennyskelvoton IRA ei anna sinulle välitöntä verovähennystä - se vain kasvattaa verojen lykkäystä. Mutta se on silti hyvä tarjous, koska sen avulla voit säästää ylimääräistä!
Jos sinulla on yli 10 000 dollaria
Laita 5000 dollaria Roth IRA: han ja loput 401 (k): iin. Voit säästää jopa 22 000 dollaria vuodessa, jos olet yksin (tai 44 000 dollaria, jos olet naimisissa) käyttämällä tätä yhdistelmää - joka voi muuttua yli 950 000 dollariksi 20 vuodessa. Jos ylität Rothin tulorajan, korvaa perinteinen IRA (tai vähennyskelvoton IRA tai verotettava välitystili, jos tulosi ovat liian korkeat perinteiselle).
* Vaikka 401 (k): lla ja vähennyskelvottomalla IRA: lla ei ole tulorajoja, kun taas Rothilla ja perinteisellä. Voit osallistua Roth IRA -sopimukseen niin kauan kuin tulosi ovat alle 110 000 dollaria jos olet yksin tai 173 000 dollaria jos olet naimisissa. Perinteisestä IRA: sta voit vähentää vain, jos sinulla ei ole 401 (k) -kohdetta työssä ja tulosi ovat alle 58 000 dollaria yksin tai 92 000 dollaria, jos olet naimisissa.
